Généralité des techniques de collectes de données

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Notions d’octroi de crédit bancaire

En ce qui concerne les notions de l’octroi de crédit, nous avons, entre autres, la définition, les différentes sortes de crédit, le montant de l’emprunt, l’intérêt de l’emprunt, le mode de remboursement, le dossier de demande de crédit, l’étude du dossier, la réponse et le déblocage et enfin la garantie.

Définition du crédit

Si l’activité de la banque se limite à la collecte des dépôts, elle n’est donc qu’un lieu commode où mettre de l’argent en sûreté. Cependant, il appartient à la banque de gérer les fonds qu’elle détient. Elle peut les allouer à ceux qui en ont besoin pour un remboursement ultérieur et pour les faire fructifier. C’est le crédit.
Étymologiquement « crédit »6 c’est comme croire ou faire confiance ou avoir confiance. C’est un acte de confiance se traduisant par un prêt en nature ou en espèce consenti en contrepartie d’un remboursement dans un délai déterminé à l’avance. Il s’établit le plus souvent un contrat entre les agents économiques et ce contrat est à titre temporaire. Il met à la disposition de l’emprunteur une certaine somme d’argent ou l’usage d’un bien et ce dernier, en contrepartie s’engage à rembourser la somme prêtée et à payer un intérêt au préteur.
Et selon BALLAN, le crédit est comme étant « une opération par laquelle un préteur met à la disposition d’un emprunteur une somme d’argent ou des moyens de paiement moyennant une promesse de remboursement dans un délai généralement convenu à l’avance »7

Les différentes sortes de crédits

Généralement, le crédit se décline sous trois formes différentes, à savoir, le crédit à court terme, le crédit à moyen terme et le crédit à long terme. Celui du court terme sert à financer le déficit de trésorerie de l’entreprise d’une manière permanente ou ponctuelle.
D’après BERNIER, « le crédit à court terme est consenti pour une durée maximale de deux ans, il assure le financement du besoin d’exploitation de l’entreprise »8.
Le crédit à moyen et à long terme sert à financer les investissements de l’entreprise. La durée du crédit à moyen terme est entre trois à cinq ans et celle du long terme est consentie au-delà de cinq ans.

Le montant de l’emprunt

Le montant suit en général le type de prêt, celui du court terme est différent du moyen et du long terme. Chaque entreprise a ses propres besoins en matière de financement variant de son utilité. Le montant du crédit accordé sera fixé lors de l’analyse du dossier qui correspond toujours aux besoins détectés suivant les états financiers des entreprises.

L’intérêt de l’emprunt

Comme la banque fait un commerce, elle cherche non seulement à couvrir ses dépenses mais également à assurer des bénéfices. Les intérêts d’emprunts sont des ressources de la banque. L’intérêt se calcule comme suit9 : « I » indique montant des intérêts, le « C » le capital emprunté, le « t » le taux d’intérêt et enfin le « n » la durée de prêt. L’intérêt est directement proportionnel au capital, à la durée et au taux.

Le mode de remboursement

Le remboursement se fait périodiquement selon le mode défini lors de l’octroi de crédit. Ce mode varie selon le type de crédit contracté, qu’il soit à court terme, à moyen terme ou à long terme.

Le dossier de demande de crédit

Pour bien fonder les analyses du banquier, des dossiers sont à constituer dès la demande de crédit. Ils serviront de bases de données de l’évaluation de l’entreprise.

Les mesures de la satisfaction

Les critères ou composants de la satisfaction sont mesurés directement à partir des questions fermées à choix multiples du type : très satisfait, satisfait, peu satisfait, pas satisfait ; le taux de satisfaction client est alors généralement obtenu en ajoutant les clients satisfaits et les clients très satisfaits. La satisfaction client peut aussi se mesurer indirectement à travers les attentes et les problèmes rencontrés.

Justification du choix de la zone d’étude

Dans cette deuxième section, nous allons voir la présentation des banques choisies, le concept des PME ainsi que les limites d’étude.

Présentation des banques

L’analyse et l’amélioration de l’octroi de crédit impliquent des études orientées vers les différentes offres des banques. C’est pour cela que nous avons choisi la BOA Madagascar, la BFV – SG et la BNI/CA Madagascar.

La BOA Madagascar

La dénomination de la BOA Madagascar est BANK OF AFRICA MADAGASCAR ; elle est une Société Anonyme avec un capital social de 45 342 580 000 MGA. Son siège social est à la 2ème place de l’indépendance Antaninarenina ; BP : 183 Antananarivo 101 Madagascar ; Tel: 22 391 00 ; Fax: 22 294 08 ; e-mail : [email protected] ; son numéro dans le Registre du Commerce est le 99B839 ; son Site web: www.boa.mg
La BOA Madagascar dispose d’un vaste réseau de soixante et onze (71) agences réparties sur le territoire malgache (voir ANNEXE VII).
Comme toutes autres banques commerciales, les activités principales de la BOA Madagascar s’articulent autour de la gestion de dépôt et de la gestion de crédit. Elle a pour objet de procurer des services financiers aux particuliers ainsi qu’aux entreprises. Elle joue le rôle d’intermédiaire financier entre les déposants et les emprunteurs de capitaux. Ses clients sont les particuliers, les entreprises, les collectivités locales, communales ou régionales et enfin les institutions. La BOA Madagascar est le LEADER sur le marché bancaire avec 27 à 28 % de part de marché16.

La BFV-SG

La dénomination de la BFV-SG est Banky Fampandrosoana ny Varotra – Société Générale ; elle est une Société Anonyme avec un capital social de 14 000 000 000 MGA. Son siège social est au 14, Rue Général RABEHEVITRA Antaninarenina -Antananarivo; BP : 196 Antananarivo 101 Madagascar ; Tel: 22 206 91; Fax: 22 345 52 ; son numéro au Registre du Commerce est le 98 B 00771 ; son Site web: www.bfvsg.mg
La BFV-SG se veut d’être une banque de proximité avec ses quarante agences (40) dont dix-huit (18) implantées à Antananarivo et vingt-deux (22) autres éparpillées dans les régions (voir ANNEXE II). Elle est un établissement de crédit certifié qui fournit toute une gamme de produits et services en vue de satisfaire au mieux les besoins de sa clientèle.
La BFV-SG est une banque commerciale qui a pour objectif de recevoir et avancer des fonds ainsi que de faciliter les paiements. Elle a comme clientèle cible : les particuliers, les associations, les professionnels et les entreprises.

La BNI/CA Madagascar

La dénomination de la BNI/CA Madagascar est Banque Nationale de l’Industrie/ Crédit Agricole Madagascar; elle est une Société Anonyme avec un capital social de 10 800 000 000 MGA. Son siège social est au 74, Rue du 26 juin 1960 Analakely ; BP : 174 Antananarivo 101 Madagascar; Tel: 22 239 51– 22 228 00 ; Fax: 22 337 49; son numéro au Registre de Commerce est le 2003 B 00864 ; son Site web: www.bni.mg
La BNI/CA Madagascar compte vingt sept (27) agences dans toute l’île (voir ANNEXE III). Ses activités consistent à collecter des fonds puis à les affecter dans des opérations de crédit en vue de dégager une marge d’intérêt. BNI/CA Madagascar, depuis son existence a connu une forte croissance au fil du temps malgré l’âpreté de la concurrence et pour donner satisfaction à la clientèle, elle met à sa disposition une facilité d’accès à une large gamme de produits et de services.
Elle cible une clientèle classée en trois (3) catégories : les particuliers, les institutionnels et les entreprises. La BNI/CA Madagascar détient 22% de part de marché17.

Le concept des PME

L’étude de l’octroi de crédit aux PME nous oblige à en apprendre davantage du concept des PME.  Nous donnerons quelques définitions puis les caractéristiques et enfin le choix des PME enquêtées.

Définition

Par définition, les PME sont des entreprises dont la taille est définie par un ensemble de critères et essentiellement le nombre de salariés ne dépasse pas certains seuils. Les autres critères de taille utilisés sont le chiffre d’affaires annuel ou le total du bilan et on utilise parfois de plus un critère d’indépendance s’exprimant sous la forme de non-appartenance à un groupe trop important18.
Mais la définition des PME diffère selon les nations. Dans le cas de Madagascar, une entreprise est  considérée comme PME si elle satisfait au moins l’un de ces deux critères: -disposer d’un effectif permanent compris entre cinq et cent employés -justifier d’un total du bilan compris entre soixante millions et six cent millions d’ariary.

Au niveau de la zone d’étude

Actuellement dans notre pays, il y a plusieurs banques commerciales. Les trois premières sont les filiales de grands établissements français : BNI, BFV-SG et BMOI . Il existe deux établissements Mauriciens, une banque régionale spécialisée en Afrique et une banque chinoise20.
Parmi ces banques, nous avions adressé quatre demandes de visite et d’investigations, mais seules trois ont répondu à notre requête dont BOA Madagascar, BFV-SG, BNI/CA Madagascar.

Au niveau de l’enquête

Seuls les directeurs d’agence et les chargés de professionnels nous ont accordé un entretien. Les visites se sont tenues à l’agence BOA Anosisoa, à l’agence BFV Behoririka et dans une agence BNI qui a voulu garder l’anonymat. L’enquête effectuée auprès des PME est limitée au nombre de douze.

Au niveau des informations

Nous avons eu une difficulté à obtenir des données chiffrées auprès des banques et auprès des PME. Presque les informations chiffrées sont limitées en raison de leur confidentialité. Cependant plusieurs recherches personnelles ont été menées pour bien fructifier notre travail.

Au niveau du temps

Le délai d’entretien a été limité. Les banquiers ont plusieurs tâches à accomplir puisqu’ils ont des clients à gérer et servir en permanence, de ce fait un entretien ne dépassait pas d’une heure à chaque visite.
Les procédures à suivre pour recueillir les informations lors des visites sont complexes. Nous synthétiserons de ce chapitre la justification de la zone d’étude. D’un côté, les caractéristiques résument les raisons justifiant le choix des Banques ainsi que des PME. D’un autre côté, plusieurs limites sont exposées dans la réalisation de l’étude.

DÉMARCHE MÉTHODOLOGIQUE

L’obtention des informations se rapportant à l’analyse de l’octroi de crédit au sein de la BOA Madagascar, la BFV-SG et la BNI/CA Madagascar est le but de cette étude. Ce chapitre a trait au cadre théorique de la méthodologie d’une part et d’autre part au cadre pratique qui consiste essentiellement aux investigations méthodologiques conçues pour fructifier notre travail.

Cadre théorique

Nous avons besoin d’un guide de choix de méthode d’investigation pour effectuer une recherche. C’est ce que nous allons voir dans cette section: notion sur la méthodologie, notion sur la recherche et les techniques générales de collecte de données.

Notion sur la méthodologie

La méthodologie peut être définie comme l’étude des différentes méthodes pour faire une recherche. Pour atteindre le résultat de notre recherche, nous avons besoin des matériels et méthodes pour servir d’outils. D’une part, les matériels relèvent d’un ensemble d’équipement indispensable à un travail de recherche comme l’exploitation des données. D’autre part, les méthodes peuvent être définies comme étant une démarche organisée et rationnelle de l’esprit pour aboutir à un résultat.

Notion sur la recherche

La progression de la connaissance et la résolution d’un problème sont les fruits de la recherche. Dans notre cas, le domaine de recherche se converge vers l’analyse d’un thème prédéfini. Pour avoir un bon résultat, la recherche doit être exploratoire c’est-à-dire trouver le maximum d’information.

Généralité des techniques de collectes de données

C’est la phase de recherche d’information proprement dite. On distingue les sources primaires et les sources secondaires.

Les sources primaires

L’obtention des sources primaires se fait à partir d’une étude sur terrain recourant à des méthodes permettant la collecte d’informations. Il s’agit de réaliser une enquête. Par la technique de l’enquête sur l’échantillon, cas de l’entretien et questionnaire, on peut faire une étude qualitative et une étude quantitative.

Étude qualitative

Une étude qualitative est une étude destinée à recueillir des éléments qualitatifs qui sont les plus souvent non directement chiffrables par les individus interrogés ou étudiés.
Elle est le plus souvent réalisée par des entretiens collectifs ou individuels menés auprès d’échantillon réduit. Elle vise généralement à comprendre en profondeur des attitudes ou comportements. L’objectif de cette étude est de rechercher des idées nouvelles. Il convient maintenant de valider les entretiens en les quantifiant.

Étude quantitative

Une étude quantitative est une étude des comportements, attentes ou opinions réalisée par un questionnaire auprès d’un échantillon de la population étudiée. Il importe dans cette étude de valider les entretiens effectués.
Les études quantitatives constituent des outils efficaces pour savoir qui fait quoi e quelle quantité, qui est satisfait, sur quel sujet, quel sont les grandes attentes ou les grands manques. On peut aussi, à travers les non réponses, savoir qui connait ou non tel ou tel service.

Les sources secondaires

Elles constituent des théories déjà existantes ou bien des informations émanant des divers auteurs telles que la recherche sur internet, la consultation des ouvrages, des revues, des cours.
Cette section nous a montré globalement les cadres théoriques d’une méthodologie pour entreprendre une recherche.

Table des matières

LISTE DES TABLEAUX ET DES FIGURES
INTRODUCTION GENERALE
PARTIE I : MATERIELS ET METHODES
CHAPITRE I DESCRIPTION DE LA ZONE D’ÉTUDE
Section 1 Cadre théorique du sujet
11 Notions d’activités bancaires
12 Notions d’octroi de crédit bancaire
121 Définition du crédit
122 Les différentes sortes de crédits
123 Le montant de l’emprunt
124 L’intérêt de l’emprunt
125 Le mode de remboursement
126 Le dossier de demande de crédit
127 L’analyse du dossier
128 La réponse et le déblocage
129 La garantie
13 Notions de satisfaction de la clientèle
131 Définition
132 Les caractéristiques
133 Les mesures de la satisfaction
Section 2 Justification du choix de la zone d’étude
21 Présentation des banques
211 La BOA Madagascar
212 La BFV-SG
213 La BNI Madagascar
22 Le concept des PME
221 Définition
222 Caractéristiques des PME
223 Choix des PME enquêtées
23 Les limites d’études
231 Au niveau de la zone d’étude
232 Au niveau de l’enquête
233 Au niveau des informations
234 Au niveau du temps
CHAPITRE II : DÉMARCHE MÉTHODOLOGIQUE
Section 1 Cadre théorique
11 Notion sur la méthodologie
12 Notion sur la recherche
13 Généralité des techniques de collectes de données
131 Les sources primaires
1311 Étude qualitative
1312 Étude quantitative
132 Les sources secondaires
Section 2 Cadre pratique
21 Phase préparatoire
22 Phase de collecte de données..
221 Collecte de données primaires
222 Collecte de données secondaires
23 La phase d’application des méthodes d’analyse
231 La méthode hypothético-déductive
232 La méthode de l’Hexamètre de Quintilien.
233 La méthode qualitative
234 La méthode quantitative
235 Identifications des variables conduisant à la détermination de la satisfaction
236 L’analyse financière
PARTIE II RESULTATS
CHAPITRE I Résultat du processus d’octroi de crédit aux PME
Section 1 Les résultats d’entretien auprès des banques
11 Résultats sur les types de crédit
111 BOA Madagascar
112 BFV-SG
113 BNI Madagascar
12 Résultats de la description des documents requis
121 BOA Madagascar
122 BFV-SG
123 BNI Madagascar
13 Résultats sur l’étude du dossier
132 BFV-SG
133 BNI Madagascar
Section 2 Les résultats d’enquête auprès des PME
21 Résultats sur les types de crédit
22 Résultats de la description des documents requis
23 Résultats sur l’étude du dossier
CHAPITRE II Les résultats de la satisfaction des PME vis-à-vis de l’octroi de crédit
Section 1 : Résultats de la satisfaction concernant les banques en
générale
11 Résultats de la satisfaction vis-à-vis de la proximité des banques
12 Résultats de la satisfaction par rapport au temps d’attente
13 Résultats de la satisfaction à propos de l’accueil du personnel
14 Les notes données par les PME enquêtées à chaque banque
Section 2 : Résultats de la satisfaction concernant l’octroi de crédit
21 Résultat de la satisfaction par rapport à la compréhension de la demande
22 Résultats de la satisfaction par rapport à la réponse d’octroi de crédit
23 Résultats de la satisfaction vis-à-vis du délai du processus
PARTIE III DISCUSSIONS ET SOLUTIONS D’AMELIORATION…
CHAPITRE I DISCUSSIONS
Section 1 Discussions et analyses au niveau des préteurs : les banques
11 Analyses des types de crédit
12 Analyses de la description des documents requis
13 Analyses de l’étude des documents
14 Analyses des résultats concernant le service des banques étudiées
Section 2 Discussions et analyses au niveau des emprunteurs : les PME
21 Analyse de l’insatisfaction concernant la compréhension et la réponse à la demande d’octroi de crédit
211 La difficulté du choix de crédit
212 Incohérence des informations financières
22 Analyse de l’insatisfaction concernant la lenteur du processus d’octroi de crédit
221 Les contraintes sur le délai
222 Le manque de garantie
CHAPITRE II SUGGESTIONS D’AMÉLIORATION
Section 1 Solutions d’amélioration pour la banque
11 Solutions relatives à l’analyse des types de crédit
111 Renforcement de la communication
12 Solutions relatives à l’analyse des documents requis
13 Solutions relatives à l’analyse de l’étude du dossier d’octroi de crédit
14 Solutions relatives à l’analyse des résultats concernant les services des banques
141 Relancer la prise de rendez-vous au préalable dans le processus .
142 Formation du personnel à l’accueil
Section 2 Solutions d’amélioration pour les PME
21 Solutions à la compréhension et la réponse à la demande d’octroi de crédit….
211 Connaître les caractéristiques de chaque type de crédit
212 Recrutement d’un comptable
213 Tenue d’une comptabilité régulière
22 Solutions relatives au délai du processus d’octroi de crédit
221 Respecter le délai de dépôt du dossier
222 La connaissance du circuit de document
223 Trouver des suretés personnelles
CONCLUSION GENERALE
BIBLIOGRAPHIE
ANNEXES

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