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Réassureur :
La réassurance est un acte par lequel l’assureur soucieux d’obtenir une meilleure homogénéité des communautés de risque dont il a gestionla en transfère à un tiers, le réassureur, une certaine partie de ces risques. Laréassurance réalise la division des risques sans diviser la clientèle.
Au titre de ses activités de réassureur, c’est à dire lorsque A.R.O devient à son tour l’assureur de l’assureur ou l’assureur du réassureur, elle accepte des engagements de réassurance aussi bien sur le plan local qu’international. C’est ainsi qu’elle intervient à deux niveaux :
En acceptation « directe », elle réassure l’assureur direct ; En rétrocession, elle réassure le réassureur.
Pour le cas de la réassurance, il faut savoir distinguer ces 2 notions suivantes :
La coassurance :
Elle consiste à partager un même risque entre un groupe d’assureurs, chacun prenant en charge une fraction convenue. L’assuré dans ce cas, a affaire à plusieurs assureurs qui sont, chacun garant de la part qu’ils ont accepté. Pratiquement, l’une des sociétés se charge des relations avec l’assuré, c’est-à-dire la société apéritrice qui agit comme gérante des coassurances
La réassurance proprement dite:
C’est une opération par laquelle un assureur cèdeà un ou plusieurs autres réassureurs avec lesquels il a passé un contrat tout ou une partie des risques qu’il a pris en charge. C’est « L’assurance de l’assureur »
Le but de la réassurance est de mettre à la charge de certains pays les sinistres qui surviennent dans un autre pays. En prenant en charge un risque, le réassureur doit s’efforcer d’équilibrer sa porte feuille. Ainsi un même risque pourra être partagé entre plusieurs réassureurs.
On dit souvent que l’objet de la réassurance est de faire une dispersion ou pulvérisation mondiale des risques
Il existe 3 types de réassurances :
réassurance obligatoire: l’assureur s’engage à signer un traité avec les réassureurs. L’assureur est obligé de céder le risque et le réassureur est obligé de l’accepter
réassurance facultative: L’assureur cède une partie de ses risques au réassureur qui n’est pas obligé d’accepter les risques
Réassurance facultative et obligatoire: L’assureur a la faculté de céder ou non le risque mais le réassureur est obligé d’accepter (FACOB ou OPEN COVER) le traité
Investisseur Financier :
La politique financière de ARO :
Pour permettre aux compagnies d’assurances de faire face à leurs engagements vis-à-vis de leurs assurés ; il leur est fait obligation de constituer des provisions techniques. C’est l’affectation et la gestion de ce s provisions techniques qui traduit la politique financière d’une société d’assurance et el placement approprié et judicieux de ces ressources contribue à l’amélioration des résultats nets.
Les placements sont répartis sur plusieurs postes :
· Placement en numéraire auprès des organismes financiers traditionnels (bon de trésors ; lova ; bon de caisse ; dépôt à terme ;…)ce qui permet d’accroître rapidement la puissance financière de la compagnie du fait de l’effet multiplicateur ;
· Prêt hypothécaire ;
· Investissement immobiliers (construction d’immeubles, achat de terrains,…) ce qui permet à ARO de se constituer pr ogressivement un solide portefeuille de valeurs mobilières .Concernant les investissements immobiliers notamment, ARO est propriétaire de l’immeuble de son siège social ;
· Les prises de participations financières.
En ce qui concerne ces participations financières ; elles sont considérées comme une Diversification stratégique dans les activitésde la compagnie, conçues et conduites de « façon autonome et rentable » par rapport à l’activité Assurance, tout en s’efforçant d’exercer sur celle-ci le maximum d’effet multiplic ateur.
A ce niveau, ARO conçoit et pratique son interventi on dans le cadre du Partenariat financier et selon des normes rationnelles de Rentabilité :
– soit par le rendement des actions (dividendes)
– soit par le plus valu obtenue à la revente de p articipation acquise.
C’est ainsi que la compagnie participe à la création d’Entreprises nouvelles ou à la reprise d’entreprises en difficulté mais toujours à fortes potentialités de développement à court ou à moyen terme .Elle est do nc actionnaire dans certains nombre de sociétés des différents secteurs de la eviéconomique.
Secteurs Assurances et Réassurances. Ex : NY HAVANA ; AFRICA RE
Secteurs Agro alimentaire; Ex: KOBAMA, SAGRIM
Secteurs Transports ; Ex : AUXIMAD ; TRANS 7
FIARO (Financière d’Investissement ARO)
L’importance capitale assignée à cette fonction d’investisseur financier a amené la Compagnie à créer en juin 1988, FIARO (Financière d’Investisseur ARO) dont les activités ont démarré en novembre 1988.
Elle a donc pour objet de « rechercher les opportunités d’affaires à promouvoir, à créer ou à reprendre et à en tirer pour dégager une rentabilités maximum »
La première réunion du conseil d’Administration en janvier 1989, a mis en place les différentes règles et modalités de son fonctionnement, la ratification de toutes les conventions en matière de coopération techniques et financière en juillet 1989, et aussi la première augmentation de capital de deux milliards FMG de mois suivant, et enfin l’ouverture du capital à d’autres partenaires en juin 1990 ;…
FIARO est devenues la plus importante institution financière de capitaux à risque et de développement à Madagascar.
Objectifs de la Compagnie
Son objectif principal est comme toutes les autres Entreprises celle d’accroître au maximum son chiffre d’affaires, sans oublier la satisfaction de sa clientèle qui est sa raison d’existence.
A part cela, l’objectif secondaire est de : améliorer son système de vente des produits promouvoir une nouvelle politique de Réassurance destinée à satisfaire sa clientèle, à assurer la sécurité financière dealCompagnie et à défendre l’intérêt national par une participationéeller à l’effort d’économie de devise de la Nation améliorer la qualité de service offerte aux clients
Catégorie de clients de la Compagnie
La clientèle de la Compagnie se divise en 3 catégories :
Les sociétés / Entreprises : ce sont les Entreprise qui souscrivent un ou plusieurs contrat dans la Compagnie dont le montant de la prime est supérieur à 200.000 AR. Elles règlent leurs soldes soit par traite, soit par banque, soit par calendrier de paiement, soit à la caisse de l’agence qui gère son dossier.
Les particuliers : sont des personnes physiques qui souscrivent un contrat comme par exemple l’assurance automobile qui est obligatoire.
Autres : ceux-ci concernent les associations ou des Organismes qui souscrivent des contrats chez ARO
A noter que le contrat dans l’assurance ARO se divise en 2 à savoir :
Le contrat au comptant (renouvelable après accord); Le contrat par tacite reconduction ou à terme
Les réseaux de distribution de ARO
La Compagnie utilise deux réseaux de distribution :
Réseaux de vente directe ; et réseau de vente indirecte
Réseau de vente directe:
La vente est réalisée directement par la Compagnieou par l’intermédiaire de ses agents salariés. La vente est assurée par les Directions égionalesr avec leur bureau direct, par l’ATOP et le bureau « Agence 16 ».
Les directions régionales (DR) avec leurs bureaux directs :
Elle compte en tout 9 délégations régionales, ce sont des unités technico-commerciales qui a pour mission principale la prospection des risques, conseil client, réalisation d’un contrat, et règlement des sinistres.
Ces directions représentent la Compagnie dans leurcirconscription et jouissent d’une délégation de pouvoirs étendue aussi sur le plan chniquete ( production et sinistre ) que sur le plan administratif puisqu ‘elles sont implantées dans les 6 ex- provinces plus de celles de Morondava, Sambava et Antsirabe
Quant aux bureaux directs, ce sont aussi des unitéstechnico- commerciales mais de moindre taille par rapport aux délégations régionales dont ils en dépendent.
Notons que les huit (8 ) Directions régionales à Madagascar pour ce qui est de ARO sont presques réparties dans les ex- chefs lieux de province.
– Agence 20 : DR Fianarantsoa
– Agence 32 : DR Tuléar
– Agence 36 : DR Morondava
– Agence 40 : DR Mahajanga
– Agence 50 : DR Antsiranana
– Agence 53 : DR Sambava
– Agence 61 : DR Toamasina
– Agence 70 : DR Antsirabe
L’ATOP (Appui Technique aux Organismes Publics)
L’ATOP est un service sous tutelle de la Direction commerciale, elle est chargé de la gestion des contrats des organismes publics et para publics notamment les Sociétés d’Etat. Par contre, avec l’évolution du contexte socio- économique caractérisé par l’application de la politique de libéralisation et de privatisation par l’aiguisement de la concurrence, la mission et le statut spécifique del’ATOP sont tenus d’évoluer.
En outre, il existe aussi les bureaux régionaux qui sont rattachés à la Direction régionale. Les pouvoirs de règlement de sinistre ne leur sont pas délégués sauf pour sinistre maladie du personnel.
Ils comptent en tout 6 bureaux régionaux dans différentes régions de l’île :
– Agence 14 : Ambatondrazaka
– Agence 66 : Antalaha
– Agence 41 : Manakara
– Agence 58 : Ambanja
– Agence 59 : Nosy be
– Agence 35 : Fort Dauphin
Même type que les Directions Régionaux, les Agencesd’ Antananarivo sont implantées dans la région d’ Analamanga, compte tenu de l’importance géographique et économique du marché environnant. Elles bénéficientégalement des pouvoirs techniques et financiers, qui leur sont délégués par le siège.
Elles sont au nombre de 5 à savoir .
– Agence 03 : ATOP (Appui Technique aux organismes Publics)
– Agence 11 : Agence Antsahavola
– Agence 16 : Indépendance
– Agence 81: Ankorondrano
– Agence 84 : Ampefiloha
Réseaux de vente indirecte
Dans le cas de vente indirecte la vente des produits d’Assurance est effectuée par des intermédiaires non salariés de la Compagnie, ils sont rémunérés par des commissions dont le taux varie en fonction de l’étendue de leur mission .
On distingue :
Les agences générales Les agences
Les courtiers
Les agences Générales
Sont des agences autonomes, c’est-à-dire des unités à part qui sont régies par des compromis de nomination qui délimitent les droits et les obligations des deux parties, et ce conforment aux notes techniques édictées par la Compagnie. Le personnel des agences générales n’est pas donc salarié de lacompagnie. Elles agissent en apporteur gestionnaire complet, elles sont dotées de pouvoirs techniques et financiers émanant du siège les autorisant à réaliser le contrat, à encaisser la prime et à toucher les commissions qui constituent leur rémunération.
Les Agences Générales peuvent avoir des sous agences.
Actuellement, les Agences générales sont les :
Société AUXIMAD
Agence 27 : Henri Fraise Fils et compagnie
Agence 30 : Brugassur (BRUGADA Assurance )
Agence 28 : Cabinet Mitsinjo
Etablissements Ramanandraibe Export
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Table des matières
INTRODUCTION
PREMIERE PARTIE : LA COMPAGNIE D’ASSURANCE ARO
Chapitre I: Présentation de la Compagnie
Section 1: Identification de la compagnie
1- 1- Forme juridique
1- 2- Montant du Capital
1- 3- Les numéros
1- 4- Information financière
Section 2: Structure de la Compagnie
2- 1 Activité
2- 2- Objectifs de la Compagnie
2- 3- Catégorie de clients de la Compagnie
2- 4- Les réseaux de distribution de ARO
Chapitre II: La Direction d’Agence Antsahavola (DAA)
Section 1: Organisation de la DAA
1- 1- Structure
1- 2- Objectifs de la DAA
1- 3- Rôle et activité de la DAA
1- 4- Les opérations et tâches au sein de la DAA
Section 2: Présentation du service
2- 1- Le Service Recouvrement
2- 2- Le Service Statistique
2- 3- Le Service retraite Complémentaire.
DEUXIEME PARTIE : ARO EN ACTIVITE ET LES PROBLEMES RENCONTRES
Chapitre I: ARO en activité
Section 1: Historique
1- 1- ARO et ses origines
1- 2- ARO en marche : 1975-1987
1- 3- ARO et l’horizon : 2000
1- 4- Le nom ARO
Chapitre II: Situation des problèmes
Section 1: Service Recouvrement
1- 1- Personnel
1- 2- La gestion des quittances
1- 3- Control des soldes des gros clients
Section 2: Le Service Statistique
2- 1- Communication du personnel
2- 2- Circulation d’information
2- 3- Au niveau des matériels utilisés
2- 4- Problèmes dûs à la lourdeur administrative
Section 3: Service Retraite Complémentaire
3- 1- Dans le cas du paiement à la caisse
3- 2- Pour le cas du virement bancaire
3- 3- Concernant le rachat partiel
TROISIEME PARTIE : APPROCHE PROSPECTIVE
Chapitre I: Etudes ou recherche théorique
Section 1: L’Organisation
1- 1- Quelques définitions
1- 2- Les composantes de l’organisation
Section 2: La structure
2- 1 – Quelques définitions
2 – 2- Les éléments de base de la structure
Section 3: La stratégie
3- 1- Quelques définitions
3- 2 Caractéristique de la stratégie
Section 4: Le Management
4- 1- Quelques définitions
4- 2- Les caractéristiques de la fonction management
Chapitre II : Proposition de solution
Section 1: Séparation du service
1- 1- Question d’automatisme des activités de la part des agents
1- 2- Question de confiance entre client et société
1- 3- Extension numérique de la clientèle
Section 2: Renouvellement du parc informatique et acquisition d’un logiciel adéquat
Section 3: Augmentation de l’effectif
3- 1- Effet de l’insuffisance de personnel
3- 2- Nécessité d’augmentation de l’effectif
CONCLUSION
BIBLIOGRAPHIES
LISTES DES FIGURES
LISTES DES TABLEAUX
LISTES DES ANNEXES
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